Список непредвиденных расходов при ипотеке

Подавая кредитную заявку, необходимо заранее приготовить денежную сумму, покрывающую расходы, связанные с банковским сервисом, включая:

— Рассмотрение заявления специальной комиссией. Здесь пристально изучается информация о заемщике, его состоятельность, анализируется способность погашать долг. Часть банков предоставляет услугу бесплатно, другие взимают определенную плату, составляющую 1-10 тыс. рублей, исходя из конкретных тарифов;

— Покрытие расходов на оценку квартиры. Экспертиза носит независимый характер, обходясь ипотечному заемщику суммой около 5-7 тыс. рублей;

— Составление, оформление, регистрация ипотечного соглашения сопровождаются государственным тарифом около 1 тыс. рублей;

— Оплата нотариальных услуг, депозитной ячейки, дополнительных сервисов, включенных в банковский пакет. Нередко набегающая сумма составляет до 10% общей стоимости займа, причем ее покрытие требует личных средств получателя кредита.

— Комиссия за открытие и содержание ссудного счета. Она взимается в процентном отношении либо носит характер фиксированного расчета, достигая 5-10 тыс. рублей.

Стоимость услуг риэлтерских компаний

Отдельным пунктом расходов выступает оплата риэлтора, независимо от того, нужен он или нет. Банки заключают договор с конкретной компанией, занимающейся вопросами недвижимости. Специалиста, действующего в рамках подобного сотрудничества, профессиональная терминология именует «доверенным риэлтором». Его задачей является убеждение заемщика, которому объясняются преимущества сделки, выгодные условия, широкие перспективы.

Стоимость услуг агента недвижимости и представляемой им компании, достигает 5-10% общей цены жилья. Иногда банки идут навстречу клиентам, включая эти расходы в общий заем, что позволяет погашать их постепенно. Лучшим выходом из ситуации является отказ от риэлтерского сервиса. Сегодня это возможно, поскольку банки заинтересованные в «оживлении» ипотечных программ, идут навстречу заемщикам, позволяя приобретать жилье напрямую.

Ипотека без предварительного взноса

Секреты ипотечных займов связаны не только с негативными сюрпризами. Так политика лояльности многих банков, позволяет приобретать жилье без предварительного взноса. Предложения были популярны до кризиса 2008 года, получив второе дыхание сегодня, когда резкое падение популярности жилищных займов, требует от кредитных организаций улучшать выдвигаемые условия. При этом банк потребует дополнительное обеспечение, которым является имущество заемщика, чаще всего уже находящаяся в собственности недвижимость.

Этот отчет формируется на основе получения вами займов, кредитов и расчеты по ним. Грубо говоря, там записаны все ваши отношения с финансовыми организациями. Поэтому очень важно заботится о своей КИ заранее, даже если сейчас вам и не нужен кредит. 

Из чего состоит

На первой странице вы сможете увидеть следующую картину:

1. Ваши данные — фамилия, имя, отчество, адрес, телефон и т.д.
2. Кредитный скоринг — в нем указывает коды проблем, которые у вас сейчас имеются.
3. Ваши счета с остатками средств на них, а так же с возможными задолжностями по платежам.

На второй странице изображено следующее:

Тут как вы можете видеть уже намного больше информации. Но самое главное — здесь отображают цветом специальные коды, вверху скрина идет их расшифровка:

1. зеленым (1) — по кредитам нет просрочек (это наиболее желанный код);
2. светло-желтым (А) — платеж просрочен на срок до 29 дней;
3. желтым (2) — 30–59 дней просрочки;
4. оранжевым (3) — 60–89 дней просрочки;
5. светло-красным (4) — от 90 до 119 дней просрочки;
6. красным (5) — более 120 дней просрочки;
7. темно-синим (8) — залоговое имущество удержан в пользу платежа;
8. черным (9) — долг передан к взысканию, но он безнадежен;
9. белым (0) — данных по новому кредиту не получено, еще не было платежей;
10. серым (–) — данных по полученным кредитам нет.

Далее идут данные по имеющимся кредитам с выше указанными кодами по месяцам (последние 27). Буква под кодом обозначает месяц (первая буква месяца). Так же здесь указана информация на какой срок выдавался кредит, был ли залог, размер взятого кредита и другая полезная информация.

Как видим на этой странице банки и кредитные организации получают основную информацию по вам, то есть здесь они могут принять окончательное решение по выдаче займа. Если у вас часто случались несвоевременные платежи, то это может негативно повлиять на выдачу кредита. Вот почему так важно вносить все платежи вовремя.

Переходим к третьей странице:

На ней можно увидеть кто запрашивал данные о вашей КИ и когда они это делали, это может быть очень полезно для вас. И это еще один повод проверять свою кредитную историю почаще. Так как в этом мире происходит очень много чего странного и никто не застрахован от того что на его имя могут оформить кредит без его ведома. Мы рекомендуем вам заняться вашей КИ более плотно и отслеживать данные.

Если у вас возникают вопросы, то вы можете смело задать их в комментарии под этим постом.

Заемщик, вступая с эмитентом в данные финансовые отношения, в определенный срок получает номинальную стоимость облигаций.

Облигация приносит доход следующим образом:

• Проценты, выплачиваемые банком. Они зависят от эмитента. Чем выше его надежность, тем ниже процент. Самый низкий процент имеет государственная облигация, но при этом источник дохода является надежней, чем при инвестировании в облигации частных предприятий.
• Изменение стоимости облигаций в сторону увеличения со временем. Их можно купить со скидкой, дешевле номинала. Эта разница впоследствии добавляется к доходу. Процент растет с увеличением срока погашения. При погашении цена облигации определяется накопленным доходом по купону.
• Реинвестирование процентов от облигаций. Данный доход образуется при финансировании проекта, когда прибыль от него влияет на проценты выплат по облигациям.

На доход также влияют инфляция и налоги. Они учитываются в общем доходе.

Облигации используют в самых разных ситуациях. Договоры-займы могут заключаться между организациями, юридическими и физическими лицами, с государством. Сроки обращения облигаций находятся в пределах 1-6 лет.

Инвестиции в облигации вкладывает тот, кто хочет сохранить капитал с доходом, превышающим вклад в банке. При этом здесь всегда имеется возможность забрать деньги и при этом не потерять дополнительные проценты. Инвестиции в облигации являются ликвидными и могут быть проданы в любой момент.  Но при этом у инвесторов последующее инвестирование будет менее привлекательным по доходности. Забирая свои средства, инвесторы рискуют будущей прибылью.

В отличие от рынка акций, рынок облигаций не подвержен большим ценовым колебаниям. Рыночная стоимость облигаций влияет на доход, но они надежней акций и приносят большую прибыль, чем банковские вклады.

В качестве инструмента инвестиции облигации безопасней акций, так как их владельцы имеют приоритет, претендуя на долю активов компании при ее реструктуризации или ликвидации.

Срок действия кредитного договора

Ипотечный кредит отличается наиболее продолжительными сроками возврата заемных средств. При этом от длительности периода погашения зависит степень финансовой нагрузки заемщика, а именно, размер регулярного платежа. Между тем чем длиннее период погашения, тем больше сумма переплаты по займу. Поэтому для заемщика выгодно получить жилищный кредит с небольшим сроком погашения.

Однако, если брать ипотеку на короткий срок, то нужно быть готовым к значительным ежемесячным расходам, связанным с выплатой заемных средств. Кроме того, когда заемщик планирует быстро вернуть долг, ему следует проанализировать и сопоставить свои финансовые возможности с предполагаемой нагрузкой. Иначе может случиться так, что ему нечем будет погашать ипотеку и он попадет в долговую яму.

Первый взнос по жилищному займу

Большинство кредитных организаций предоставляют ипотеку только при условии, что заемщик на этапе оформления вносит определенный процент от стоимости недвижимости. Есть программы, где первоначальный взнос не является обязательным, однако такие предложения менее выгодны, поскольку отличаются более высокими ставками. Отсутствие вступительного платежа позволяет заемщику сэкономить при получении ипотеки, но в итоге существенно увеличивает ее общую стоимость. От суммы первого взноса во многом зависит размер ставки, по которой банк готов выдать заемные средства. Как правило, чем крупнее начальный платеж по ипотеке, тем ниже процентная ставка. Поэтому, чтобы взять выгодный кредит, заемщику нужно внести как можно большую сумму собственных средств.

Определиться с размером первого платежа следует еще до подачи заявления. Если у заемщика нет или не хватает сбережений для выполнения главного условия получения жилищного кредита, то он может взять кредит наличными. А затем использовать эти средства для внесения вступительного взноса. Но следует учитывать, что сумма переплаты по потребительскому займу может свести на нет всю выгоду от внесения крупного взноса по ипотеке.

Ставки по ипотеке

О том, что стоимость жилищного кредита определяет размер процентной ставки, знает, пожалуй, каждый заемщик. Действительно, чем ниже ставка, тем выгоднее ипотека. Многие банки снижают размер действующий ставки для постоянных клиентов, которые заслужили их доверие. Поэтому брать ипотеку лучше в той финансовой организации, где заемщик имеет хорошую историю кредитования и безупречную репутацию. В этом случае он может рассчитывать на более привлекательные условия, в частности на сниженную ставку.

Между тем на сумму переплаты влияет не только размер процентов, начисляемых в течение всего срока погашения, но и определенный вид ставки. На сегодняшний день банки предоставляют кредит на покупку жилья по постоянной, то есть фиксированной ставке, а также изменяемой – плавающей. Размеры непостоянных ставок всегда ниже размеров фиксированных. Но при этом плавающую ставку банк может изменять во время действия договора, а постоянная остается неизменной на протяжении всего срока возврата кредита. Поэтому более стабильный, а значит, выгодный вариант – это оформить ипотеку по фиксированной ставке.

Вид ежемесячного взноса в счет погашения

На итоговую стоимость ипотеки влияет не только размер ставки – большое значение имеет определенная схема выплаты заемных средств. Погашать ипотеку можно внесением одного из двух видов платежей – аннуитетного или дифференцированного. Первый вариант подразумевает ежемесячную выплату равными суммами на протяжении всего периода возврата кредитного долга. При этом главная часть ипотеки выплачивается постепенно.

При дифференцированной схеме сумма регулярных взносов может быть разной, а «тело» займа интенсивно погашается на первом этапе кредитования. Соответственно, этот вариант дает возможность сократить итоговую стоимость жилищного займа. Однако большинство банков выдают ипотечные кредиты только с аннуитетным способом возврата. Чтобы взять выгодный кредит на недвижимость, нужно выбирать программы, условия которых позволяет заемщику самостоятельно выбирать схему выплаты заемных средств.

Рефинансирование и досрочная выплата ипотеки

Кредит на покупку жилья выдается на длительный срок, в течение которого в жизни заемщика могут произойти различные изменения. Нередко в процессе погашения ипотеки заемщик решает вернуть долг кредитору досрочно. А бывает так, что он находит более выгодное предложение и хочет рефинансировать текущий целевой займ. В нашей стране моратория на выплату ипотеки раньше завершения ее срока нет. Однако банки устанавливают определенный ограничительный период — когда заемщик не может погасить кредитный долг. А некоторые за досрочный возврат взимают довольно крупные штрафы.

Возможность рефинансировать ипотечный займ банки часто предоставляют на платной основе, поскольку это тоже подразумевает погашение в досрочном порядке. Все эти детали всегда предусмотрены условиями жилищной программы и кредитным соглашением. Поэтому, чтобы оформить выгодную ипотеку, нужно внимательно изучать все пункты банковского предложения и договора, касающиеся перекредитования и досрочного возврата жилищного займа.

Автокредит, на сегодняшний день оформить проще простого. Для этого даже не надо ходить в банк. Автосалоны, заключившие договоры с несколькими банками, предлагают оформить автокредит, прямо на мете. Благодаря тому, что они сотрудничают не с одним банком, а с несколькими, заемщик (покупатель авто) может выбрать такую схему кредитования, которая подходит именно ему. Поговорив с консультантом, рассмотрев все условия, выбрав нужную схему автокредитования, из салона можно уехать на новеньком авто.

Самое главное условие такого кредита – это гражданство РФ и постоянная работа. Несколькими годами ранее уделялось большое внимание прописке гражданина, но на данный момент кредит может взять любой иногородний. Помимо паспорта и справки с работы, банк может запросить и другие документы, которые подтверждают, что клиент платежеспособен, личность и справки о состоянии здоровья. Клиент будет нести полнейшую ответственность за подлинность предоставленных документов.

Какие есть варианты

Есть три стандартные схемы по автокредитованию, которые, как считают специалисты, являются основными. Данные схемы могут быть разделены на некоторые разновидности.

1)  Первый вариант, который используется чаще всего – это схема-классика. Период кредитования составит 5 лет. Процентная ставка, по данному автокредиту, относительно невысока. Составляет, примерно, от 7 до 14% годовых. Заявка от заемщика будет рассматриваться в течение трех дней. Выбирая такую схему, клиент обязан будет произвести первый взнос в размере 10% от общей стоимости машины.

2)  Второй вариант – схема экспресс-кредита. Он будет оформлен в течение одного часа. Что составляет его главное преимущество. Минусы экспресс-кредита – это его процентная ставка. Она может достигать 20%. Такой кредит будет выдан на 3 года. Но здесь есть закавыка – решением банка срок погашения экспресс-кредита может быть уменьшен, а может быть продлен.

3)  Третий вариант представляет собой беспроцентное автокредитование. Нужно отметить, что беспроцентный кредит распространяется только на определенные модели автомобилей, причем если у дилера есть с банком партнерские взаимоотношения. При такой схеме заемщик внесет 30% от стоимости машины. Вопреки ожиданиям заемщиков, в беспроцентном автокредите, переплата есть. Не смотря на то, что процентная ставка отсутствует, все ставки будут компенсированы за счет высокой комиссии, а кроме того, за счет платежей за обслуживание – то есть открытие и закрытие ссудного счета. Ко всему этому здесь будут жесточайшие условия по штрафам.

Вычисление льготного периода пользования беспроцентной кредитной картой

Прежде всего необходимо определить механизм действия льготного периода (grace-period, грейс период):

• Отсчет пошел с момента получения карты либо первого применения. Под расчетным периодом понимается временной отрезок, в течение которого банк позволяет вам оплачивать покупки. Обычно не более 1 календарного месяца.
• По окончании расчетного периода наступает черед платежного, именуемого льготным. В этот срок необходимо вернуть потраченные денежные средства. Как правило, это 20—30 дней. В целом же, с учетом предыдущих 30 дней льготный период варьируется в пределах 50—60 дней.

За этот отведенный заемщику срок нужно целиком вернуть потраченные финансы. Иначе кредитная организация вправе накрутить на них проценты, чем она спешит воспользоваться при малейшей просрочке или задержке. Кроме того, требуется по окончании оплатить минимальный платеж, составляющий 5-10% от величины займа.

Иллюстрация для наглядности

Лучше на конкретном примере рассмотреть, как происходит расчет выплат по льготному периоду кредитования:

• Положим, заемщик оформил карту, расчетный период которой стартовал с 1 января.
• За месяц удалось потратить 30 тысяч рублей.
• 1 февраля срок истек. Банк после подытоживания месячных трат оповестит вас через смс на сумму в 30 тысяч рублей. При отсутствии смс-оповещения, стоит самому позвонить для уточнения в банк.
• Наступил двадцатидневный платежный период с датой окончания 21 февраля.
• Суммируя, получаем льготный период 50 дней.
• В двадцатидневный срок надлежит вернуть 30 тысяч рублей, чтобы избежать начисления процентов. Деньги разрешает возвращать по частям.
• Если же с 1 по 21 февраля вы израсходовали дополнительно 10 тысяч рублей, то предстоит вернуть в срок общую сумму 40 тысяч рублей.

Рассмотрим ситуацию, в которой заемщик не успел выплатить сполна понесенные в льготный период расходы. В данном случае банком предусмотрено внесение минимального платежа в размере 5-10% от займа вкупе с накрученными поверх процентами за расходование январских 30 тысяч рублей. Таким образом, итоговая сумма выплат достигнет 31 500 рублей. Точная сумма к уплате вместе с процентами присылается в банковской выписке после истечения расчетного периода по состоянию на 1 февраля.

Следует также помнить, что начало платежного периода влечет за собой наступление следующего расчетного периода с окончанием 1 марта. Для кредиток с началом расчетного периода, совпадающего с моментом первой покупки, старт платежного периода наступает после завершения срока расчетного периода. Разъясним на примере. Допустим, вы оформили карту 1 августа, а сами покупки начали оплачивать только с 15 августа. Тогда по окончании 30 дней с 15 сентября для вас ознаменуется платежный период. Получается, нужно возместить все траты до 5 октября.

Существует и такие карты, по которым кредитные учреждения ведут строгую статистику и строго фиксируют числа окончаний расчетного и платежного периодов в пределах одного месяца, то есть, 1 и 20-25 даты. Даже если вы получили карту 15 апреля, а покупать стали с 25 апреля, то все равно 1 марта завершится расчетный, а 20-25 марта платежный периоды.

Правила пользования кредитками с льготным периодом

Беспроцентный льготный период пользования кредиткой дается лишь на оплату покупок перечислением с карты или через интернет. Помните, что в основном банки взимают комиссию 2-3% за снятие наличности в банкомате. Отдельная категория кредитных учреждений устанавливает фиксированную ежемесячную процентную ставку за снятые деньги не зависимо от того, погасили вы или нет в срок задолженность.

Кроме того, платными являются смс-оповещения и обслуживание карты. Как правило, банки умалчивают об этом и прописывают данное положение в договоре мелким шрифтом.

Внимание! Лучше всего рассчитаться по всем понесенным расходам заблаговременно, то есть, за пару дней до истечения срока льготного периода. Иногда платежи могут доходить до банка с задержкой, а днем погашения считается не день внесения, а день зачисления платежа на личный карточный счет. В этой связи с возникновением задержек банк может посчитать это как просрочку и накрутить проценты.

В конце приведем наиболее выгодные способы использования льготного периода кредитования:

• Расчет безналичными платежами.
• Выплата задолженности за несколько дней до завершения платежного периода.
• Ограничение в использовании карты во время платежного периода.

У некоторых кредиток беспроцентный период наступает с 1 числа месяца, когда была оформлена карта. Так, если карта получена 15 числа, то период наступил с 1 числа, поэтому в запасе имеется немного времени для совершения покупок и погашения задолженности.

Большинство клиентов банка наивно полагают, что если просто не пользоваться кредиткой или не продлить её после истечения срока, то кредитка будет закрыта автоматически. Но, к сожалению это не так. Кредитная карта будет считаться закрытой только в том случае когда, по ней будут полностью погашены все задолженности и осуществлены все необходимые выплаты. Кроме того вам необходимо оставить письменное уведомление о том что вы хотите прекратить сотрудничество с банком. Иначе вам может внезапно прийти новый выписка по счету, в которой уже будут находиться штрафы за начисленные услуги банки, даже не смотря на то что вы ими не пользовались. Поэтому при расторжении отношений с банком нужно ориентироваться на закон и условия договора.

Договор может включать в себя условия по оплате годового обслуживания в конце года или после истечения периода использования карты. Кроме того могут начисляться платежи за каждый квартал. Также может быть такая ситуация когда казалось бы все задолженности погашены, но карточный счет при этом остается открытым за что банк будет начислять комиссию, что приведет к образованию задолженности.

Если вы обнаружили наличие подобных пунктов в договоре, то нужно предварительно сообщить банку о своем намерении закрыть карту. Что обеспечить прекращение всех операций по карте банк должен установить срок, который, как правило, составляет не менее 45 с момента подачи заявления о закрытии карты.

Чтобы правильно закрыть кредитную карту, нужно сначала подать заявление о закрытии карты в банк. Подобное заявление можно составить по шаблону, который предоставит вам банк. Поэтому если вы хотите закрыть кредитку то самое первое что стоит предпринять – это обратиться в банк. Там рассмотрят ваше заявление и сообщат о том, имеются ли у вас какие-либо задолженности и непогашенные платежи. При их наличии вас уведомят о их размере и сроке погашения.

Если же покупатель, все же, решает подбирать квартиру самостоятельно, то следует знать следующие правила:

1)  банк не станет давать кредит на квартиру, в которой есть газовые колонки;

2)  банк не станет давать кредит на квартиру, которая расположена в пятиэтажке;

3)  банк не станет давать кредит на квартиру, которая имеет гостиничный тип;

4)  банк не станет давать кредит на квартиру, которая имеет серьезные не узаконенные перепланировки;

5)  банк не станет давать кредит на квартиру, которая находится в доме с деревянными перекрытиями;

6)  банк не станет давать кредит на квартиру, которая находится в доме, подлежащем сносу.

После выбора подходящей квартиры следует сбор документов. Основной пакет документов, который предоставляется при взятии ипотечного кредита, состоит из следующих бумаг:

— основательные документы. То есть, сюда могут входить такие договоры, как о купле-продаже, дарении, мены, инвестировании и т. п.;

— документ, который свидетельствует о правах собственности на квартиру;

— необходим будет наличие Кадастрового паспорта, Экспликации и Технического паспорта;

— необходимо будет предъявить выписки из домовой книги. Помните, что банк с негативом отнесется к квартире, в которой прописаны лица, не имеющие родства с продавцом, а также дети, не достигшие совершеннолетия;

— необходимо будет собрать все справки, что нет никаких задолженностей по коммунальным платежам и финансово лицевой счет;

— ЕГРП.

Как только на руках появится технический паспорт и Кадастровый, необходимо сделать обращение к независимым оценщикам. Они смогут объективно назвать стоимость приобретаемой квартиры.

Пока вы собираете все необходимые документы, попросите продавца собрать документы для банка, для предварительного рассмотрения его личности. Во-первых, копию паспорта. Во-вторых, документ о его дееспособности. Это могут быть права на вождение автомобиля, либо справки из наркодиспансера и психдиспансера. Такие справки требуются для безопасности покупателя. Так как при их отсутствии, после сделки. Продавец может обратиться в суд и отсудить квартиру обратно, по причине его невменяемости (подтвержденной справкой) на момент продажи собственности. В-третьих, свидетельство о браке продавца. Так как в случае, если квартиры была приобретена в браке, то необходимо нотариально заверенное свидетельство о том, что супруг/супруга не имеет возражений на продажу квартиры. Либо предъявить брачный контракт. Если продавец холост или разведен, то, также необходимо, либо свидетельство о разводе, либо нотариально заверенный документ, о том, что продавец холост. В-четвертых, понадобиться разрешение от органов опеки, если собственник продаваемой квартиры – несовершеннолетнее лицо и/или находится под опекой.

Все это необходимо банку, чтобы избежать различных мошеннических действий.

Все документы находятся под сроками их действительности. Например, справка о том, что нет коммунальных задолженностей, годна в течение месяца.

Далее все относительно просто. Собранные документы передаются в банк, затем подается заявление-анкета на ипотечное страхование. После того, как банк одобрит квартиру, остается только договориться о дне, в который будет совершена сделка

Роль страховки в ипотеке

Сейчас страхование недвижимости и жизни клиента должно быть обязательным условием ипотечного кредита. Наследник не будет платить в дальнейшем за ипотеку, когда страховая компания официально признает смерть бывшего заемщика страховым случаем. В этом случае она будет выплачивать ипотеку сама. Для наследника этот вариант является самым благоприятным. Если смерть бывшего заемщика не попадает в разряд страхового случая (смерть от алкогольного опьянения, передозировка наркотиков, скрытая от компании неизлечимая хроническая болезнь), то компания вправе отказаться от выплат на законных основаниях. Тогда наследник обязан лично рассчитываться с банком.

Если на квартиру имеются другие наследники и заемщики, то решение по ней принимается вместе с банком. Страховая компания оплачивает только долю наследователя. Остальную часть нужно выплачивать другому созаемщику.

Как изменить кредитные условия

Приняв на себя ипотечную квартиру в виде наследства, когда придется полностью или частично выплачивать за нее оставшийся кредит, нужно договориться с банком о новых условиях выплаты. Можно снизить сумму периодических выплат или погашать кредит по другой схеме. Срок кредита может быть увеличен. В таких случаях банк всегда идет навстречу. С ним можно даже договориться о сдаче жилья в аренду, чтобы оплачивать заем на полученный от этого доход.

Продажа наследства

Наследник может продать ипотечную квартиру, отдав банку оставшуюся часть кредита. Подобная продажа обязательно согласуется с банком, а все действия при этом производятся с участием его представителей. Если наследников несколько и они не в состоянии между собой договориться, то все проблемы решаются через суд. При этом, в процессе разбирательства, а также до принятия наследства, платежи должны регулярно поступать в банк, пока он не наложил на наследников штрафные санкции.

Еще одним вариантом является полный отказ от наследства. Тогда наследник не получает ни наследства, ни долгов. Здесь не допускается частичный отказ. Наследники отвечают за долги в соответствии с полученными долями недвижимости.

Функции оценщика

Большинство людей делают выводы по названию профессии. Однако мнение ошибочно, поскольку функции оценщиков в настоящее время намного шире, нежели раньше. Но сеть усеяна морально устаревшей информацией о деятельности оценщиков, вводящей читателей в заблуждение. По сей день в интернете авторы статей советуют проверить сертификат у специалиста, проводящего оценку залоговой недвижимости. В действительности совет утратил собственную актуальность в 2008 году. С наступлением данного года закончились сроки действия последних выданных разрешений оценщиков, после чего решено не лицензировать их деятельность. Три года назад корректировки в законе прописали, что оценщик вправе действовать исключительно под началом юридического лица.

Следующим заблуждением служит необходимость аккредитационного процесса кредитными учреждениями компаний-оценщиков. В современных условиях Федеральная антимонопольная служба ввела запрет на данную процедуру, поскольку считает аккредитацию критерием для монополизации рынка и усилению недобросовестной конкуренции. На сегодняшний день кредитным организациям позволено взаимодействовать с оценочными фирмами только на правах партнеров. Новая форма отношений позволяет банкам направлять потенциальных заемщиков к собственным оценщикам-партнерам. Прежде кредитор обязан был прибегать к услугам аккредитованных представителей, причем мнение остальных независимых оценщиков игнорировались кредитными учреждениями.

Реальное положение дел

Отмена аккредитации по определению должна обрадовать банковских клиентов, поскольку упрощает получение ипотечного кредита на заветную сумму. Но на деле большинство банков продолжает работать по старинке, так как боятся возможных рисков. Следовательно, действующей процедуре аккредитации попросту придумали новое название, что подтверждается на официальном ресурсе «Сбербанка России» в разделе, повествующем об отношениях с оценщиками. Финансовая кредитная организация выдвигает для взаимодействия с клиентами длинный, серьезный список веских требований. Жесткое контролирование банковское руководство оправдывает целями защиты клиентов. Небольшая сноска свидетельствует о свободном выборе заемщиком оценочного эксперта, что не может стать отказным поводом для кредитной организации при выдаче кредита. Буквально в следующем предложении оговаривается, что при подобном стечении обстоятельств банк оставляет за собой право перепроверить отчет оценщика, также тщательному аудита подвергается сама оценочная компания. На самом деле банку не досуг затрачивать время со средствами на инспектирование оценочных учреждений, поэтому кредитной организацией выдумывается формальная причина.

Схема процедуры оценки

Следующая сложность в оценке залогового имущества относится к ментальности собственно заемщика. Обычно кредитор уверен, что оценщик занизил стоимость квартиры либо иного объекта залоговой недвижимости. Подобный характер мышления связан с откровенным непониманием кредитором техники осуществления оценочной процедуры залогового имущества. Для наглядности и лучшего понимания специфики оценки недвижимого объекта под залог проиллюстрируем пример. Условимся, банк согласился с суммой оценки, которая удовлетворяет нынешней стоимости вашей квартиры. Кредитной организацией на Вас оформлена ипотека в рассрочку на 20 лет. Вдруг через 10 по определенным причинам Вы перестали выплачивать долг. Банку придется реализовать залог для возмещения убытков. С течением прошедшего десятка лет произошел износ недвижимости: отделка подлежит замене, а сам дом — капитальному ремонту. Естественно, никакой покупатель не согласится приобрести квартиру по стоимости, актуальной на момент ипотечного оформления.

Следовательно, при оценке имущества, вверяемого в залог, оценщики закладывают в итоговую сумму кроме рыночной стоимости жилья на текущий момент прочие сопутствующие меняющиеся с течением времени факторы. Переменные величины призваны спрогнозировать изменение цены. Отсюда возмущенные вопросы клиентов к экспертам, почему квартиру оценили в 3 миллиона при покупательском спросе и предложении в три с половиной.